Índice de contenidos

1. 1

   Primer paso: reúne tus movimientos

2. 2

   Clasificación de gastos e ingresos

3. 3

   Objetivos y presupuesto familiar

4. 4

   Ahorro y fondo de emergencia

   Reducir gastos
5. 5

   Préstamos y tarjetas de crédito

6. 6

   Pensiones, seguros e impuestos

7. 7

   Invertir: conceptos básicos

8. 8

   Recursos y bibliografía

   LibrosEntradas relacionadas

1. Primer paso: reúne tus movimientos

Un primer paso es recopilar toda tu información bancaria en un archivo de Excel o en una hoja de cálculo similar.

Hoy todos los bancos tienen un servicio en línea que permite exportar los movimientos a un archivo de texto (.csv o .txt), que se importa fácilmente en Excel o en un programa de gestión económica. Descarga al menos los tres últimos meses: con uno solo se te escaparán gastos trimestrales o puntuales.

Como en la mayoría de las cosas de esta vida, no existen fórmulas milagrosas para resolver nuestros problemas financieros. Es decir, si nos hemos metido en un problema financiero que arrastramos desde hace años, no esperemos resolverlo en dos días. Lo más probable es que lleve tiempo y esfuerzo.

2. Clasificación de gastos e ingresos

A continuación, consolida la información de una o varias cuentas en una sola hoja resumen, para localizar las partidas de ingresos y, sobre todo, adónde van tus gastos. Por ejemplo, puedes agruparlos así:

3. Objetivos y presupuesto familiar

Con la foto de tus gastos ya puedes decidir qué quieres conseguir. Un objetivo útil tiene tres partes: qué (la entrada de un piso, cambiar de coche, viajar), cuánto y para cuándo. Dividiendo la cantidad entre los meses que faltan sabrás cuánto apartar cada mes.

El presupuesto es el plan para que ese ahorro sea posible. Una referencia orientativa muy extendida es la regla 50/30/20, popularizada por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi: el 50 % de los ingresos netos para necesidades, el 30 % para gastos personales y el 20 % para ahorro o deudas. No es una norma fija: adáptala a tu situación.

1. Parte de tus ingresos netos mensuales.
2. Reserva primero la cantidad de ahorro.
3. Asigna los gastos fijos.
4. Reparte lo que queda entre los gastos variables.
5. Compara cada mes lo previsto con lo real y ajusta.

El Plan de Educación Financiera, del Banco de España y la CNMV, ofrece herramientas gratuitas para fijar objetivos, elaborar un presupuesto y calcular tu nivel de endeudamiento.

4. Ahorro y fondo de emergencia

El método más eficaz para ahorrar es «pagarte a ti primero»: programa una transferencia automática a una cuenta de ahorro el mismo día que cobras, en lugar de ahorrar lo que sobre a fin de mes.

La primera meta debería ser un fondo de emergencia para imprevistos: una avería, una factura inesperada o una temporada sin ingresos. Una referencia habitual en educación financiera es reunir entre 3 y 6 meses de gastos fijos.

• Guárdalo en una cuenta separada de la de gastos diarios.
• Que esté disponible de inmediato y sin penalización por retirarlo.
• Evita tenerlo en efectivo en casa: la inflación le resta valor.

4.1 Cómo reducir gastos

• Suscripciones: revisa los cargos recurrentes del extracto y da de baja lo que no uses.
• Suministros: compara tarifas de luz y gas en el comparador oficial de la CNMC.
• Seguros: pide presupuesto cada año al renovar y evita coberturas duplicadas.
• Compras: haz lista para la compra semanal y espera 24 horas antes de cualquier compra no prevista.
• Comisiones bancarias: muchas entidades ofrecen cuentas sin comisiones con nómina domiciliada.

5. Préstamos y tarjetas de crédito

Endeudarse no es malo en sí mismo; lo importante es que la cuota sea asumible y que sepas cuánto te cuesta realmente el dinero.

• TIN y TAE: el TIN es el tipo de interés que se paga por el dinero; la TAE incluye además comisiones y gastos, y es la que debes usar para comparar ofertas.
• Nivel de endeudamiento: una referencia que manejan muchas entidades es que el total de cuotas no supere un tercio de tus ingresos netos.
• Derecho de desistimiento: en los créditos al consumo tienes 14 días para echarte atrás sin justificarlo ni pagar penalización. Solo devuelves el capital y los intereses del tiempo que tuviste el dinero (Ley 16/2011).
• Préstamos entre familiares: también conviene formalizarlos. En portalayudas.com explican qué saber antes de pedir o prestar dinero a la familia.

5.1 El pago con tarjeta de crédito

Pagar con tarjeta a fin de mes, sin intereses, es cómodo y puede ayudarte a controlar los gastos. El riesgo está en el pago aplazado y, sobre todo, en las tarjetas revolving: la deuda se renueva cada mes, y si eliges una cuota muy baja puede que no cubra ni los intereses, con lo que la deuda seguiría creciendo.

6. Planes de pensiones, seguros e impuestos

Planes de pensiones. Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF, con un límite general de 1.500 € al año en planes individuales; si tu empresa aporta a un plan de empleo, el conjunto puede llegar a 10.000 €. A cambio, el dinero queda inmovilizado hasta la jubilación o supuestos concretos (paro de larga duración, enfermedad grave…) y, al rescatarlo, tributa como rendimiento del trabajo.

Seguros. Protegen el patrimonio frente a imprevistos que el fondo de emergencia no cubriría. Revisa cada año qué tienes contratado (hogar, vida, salud, coche), qué cubre cada póliza y si hay coberturas duplicadas, por ejemplo con los seguros vinculados a una hipoteca o a una tarjeta.

Impuestos. Planificar la declaración de la renta empieza en enero, no en abril. Guarda los justificantes de gastos deducibles y consulta las deducciones de tu comunidad autónoma, que varían mucho de una a otra. Toda la información oficial está en la sede de la Agencia Tributaria.

7. Invertir: conceptos básicos

Invertir tiene sentido cuando ya tienes el fondo de emergencia y las deudas caras bajo control. Antes de elegir ningún producto, conviene dominar estos conceptos:

• Horizonte temporal: el dinero que vas a necesitar pronto no debería estar en productos que pueden bajar de valor.
• Perfil de riesgo: cuánta caída temporal puedes soportar sin vender por miedo.
• Diversificación: repartir entre muchos activos reduce el impacto de que uno vaya mal.
• Costes: comisiones y gastos (como el TER de los fondos) restan rentabilidad cada año; a largo plazo marcan una gran diferencia.
• Interés compuesto: reinvertir los rendimientos hace que el capital crezca sobre sí mismo con el tiempo.

Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de inversión.

8. Recursos oficiales y webs sobre finanzas

• Finanzas para todos: el Plan de Educación Financiera del Banco de España, la CNMV y el Gobierno, con guías, cursos y herramientas.
• Portal del Cliente Bancario: la web del Banco de España para entender productos bancarios, simuladores y cómo reclamar.
• CNMV: registros de entidades autorizadas, advertencias y guías para el inversor.
• portalayudas.com: ayudas, trámites y economía familiar.

8.1 Bibliografía recomendada sobre economía y finanzas

Para mejorar tus finanzas es muy importante adquirir los conceptos básicos de economía aplicados a la economía doméstica y familiarizarte con su terminología. En los libros marcados como Tienda Kindle puedes consultar el índice o algunas páginas de muestra.

• Finanzas personales (Acción Empresarial), de Juan Palacios Raufast. «¿Dónde está nuestro dinero? […] No sabemos qué tenemos que ahorrar ni cuándo, la inversión en inmuebles no es rentable ni segura, especulamos creyendo invertir y la banca es competente en banca comercial pero ofrece productos de inversión deficientes. Sea cual sea su patrimonio, cualquier ahorrador descubrirá, de forma detallada, un concepto clave para lograr mayores beneficios: la inversión pasiva». Trata el inversor pasivo, la diversificación, la reducción de gastos, cuándo y cómo ahorrar e invertir, el ratio de Sharpe, las estrellas Morningstar o el TER. Puedes consultar el índice en Google Books.
• Finanzas personales para Dummies, de Vicente Hernández. Tienda Kindle. «Este libro te ayudará a organizar tus números con sentido común e inteligencia […]. Rentabilidad, TAE, tipos de interés… comprende el lenguaje de los bancos y los asesores financieros para llevar tú las riendas y conocer tus opciones».
• 23 hábitos inteligentes para tus finanzas personales: consejos para mejorar tu relación con el dinero, de El Contador. Tienda Kindle. Propone 23 hábitos para mejorar la relación con el dinero, uno de los grandes tabúes de nuestra sociedad, en una lectura rápida, amena y práctica.
• Educación financiera avanzada partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida), de Gregorio Hernández Jiménez. Tienda Kindle. «No piense en acumular dinero, sino riqueza o activos». Trata las deudas buenas y malas y las claves para formar un patrimonio: trabajar, ahorrar, invertir, formarse, paciencia, disciplina, prudencia, sentido común y el poder del interés compuesto.
• Finanzas personales, de Jeff D. Opdyke. «Es imprescindible entender cómo funciona nuestro dinero para ponernos manos a la obra y gestionarlo de la forma más productiva». Empieza por los principios básicos y explica cómo ser un buen administrador del dinero, hoy y en el futuro.
• Planee a sus 30, asegure sus 60: cómo mantener la riqueza en sus años dorados y vivir a tope en su jubilación, de Yasú Guerra. Tienda Kindle. Parte de una idea sencilla: la etapa productiva es finita. «¿Qué pasará con usted cuando deje de trabajar? ¿Cómo cubrirá sus necesidades? ¿Cómo obtendrá ingresos? […] ¿Llegará preparado?».
• Finanzas personales en una semana, de Vicente Hernández. Tienda Kindle. Explica la economía del día a día de forma clara y directa: «Usted, y solamente usted, es el encargado de poner las riendas a su situación económica». Ayuda a encontrar los instrumentos para poner las finanzas al día y poner a salvo el dinero.
• Finanzas personales: planificación, control y gestión, de María José Aibar Ortiz. Tienda Kindle. Contenidos: la situación financiera, los servicios y productos financieros de uso común, los préstamos, el ahorro y la inversión, la vivienda y el impacto de los impuestos en el presupuesto familiar.
• Finanzas pragmáticas: gana mucho dinero, utilízalo de manera inteligente y alcanza la libertad financiera, de Ángel Alegre García. Tienda Kindle. Trata la importancia de tener buenas creencias sobre el dinero, cómo alcanzar la libertad financiera, cómo evitar convertirse en un «esclavo moderno», una estrategia sencilla para invertir los ahorros y cómo el autor creó un negocio pasivo que le permitió dejar su trabajo para viajar por el mundo.
• Finanzas para papá: manual de planificación financiera personal e inversiones financieras, de Rigoberto Puentes. Tienda Kindle. Cómo elaborar planes financieros para el hogar; un buen título para mejorar la economía doméstica.

8.2 Entradas relacionadas

• Cursos y tutoriales gratis de economía y finanzas: recopilación de cursos gratuitos y MOOC, ebooks, apuntes y bibliografía recomendada para estudiar economía y finanzas.
• Manuales y tutoriales sobre gestión fiscal y contable: una buena gestión fiscal en empresas y finanzas personales minimiza riesgos y saca partido a tus recursos. Incluye manuales gratuitos de fiscalidad y contabilidad.
• Cálculo del punto de equilibrio económico: viabilidad económica, costes, diagrama del punto de equilibrio, margen de seguridad y un caso de estudio.
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